IRP 퇴직연금 계좌 운용방법과 투자가능상품 _ 든든한 노후자금 만들기

노후자금을 마련하기 위해서 IRP계좌로 투자하시는 분들이 늘어나고 있습니다. 예금, 주식, 리츠, 채권부터 시작해 여러 가지 ETF에도 투자할 수 있습니다. 오늘은 IRP 퇴직연금 계좌 운용방법과 투자가능 상품에 대해 알아보겠습니다.

 

 

 

IRP 퇴직연금 계좌 개설 꼭 해야 하는 이유

보통 퇴직금을 수령하거나 나의 노후자금을 마련하기 위해서 가입하게 되는데요. 노후자금을 마련한다는 특성을 보면 연금저축과 많이 비슷합니다. 

 

• 가입조건 : 소득이 있는 자
• 저축금액 : 1년에 1800만 원까지
• 가입기관 : 은행, 증권사, 보험사

직장인, 사업자, 공무원, 교직원, 연금소득자 등 소득이 있는 사람이라면 모두 가입이 가능합니다. 은행과 증권사 보험사에서 가입이 가능하며 모든 기관에서 1개씩 만들 수도 있습니다. IRP 계좌에는 가입자가 추가 납입금을 넣을 수 있는데요, 모든 계좌를 합쳐서 연간 1800만 원까지 가능합니다. (계좌가 여러 개라고 해서 각각 1800만 원이 아닙니다!)

 

노후를 준비하시는 분들, 연말정산 때 항상 돈을 더 내셨던 분들, 투자하면서 세금을 덜 내고 싶으신 분들은 주목하세요. 혜택을 보시면 당장 가입해야겠다는 생각이 드실 거예요.

 

 

첫 번째 혜택은 세액공제입니다.

사람들이 노후를 잘 준비할 수 있도록 정부에서 노후준비 계좌에 대한 세제혜택을 제공합니다. 매년 1800만 원까지 저축이 가능하다고 말씀드렸죠. 그 금액 중 700만 원까지 세액공제가 가능합니다. 세액공제율은 소득액에 따라서 달라지는데 5천5백만 원 이하까지는 16.5% 공제가 되고 근로소득이 5천5백만 원이 넘으면 13.2% 공제가 됩니다. 

 

최대 공제액을 계산해보면 연간 115만 5천 원을 공제받을 수 있는 것이죠.

 

IRP

연금저축과 IRP는 계좌 잔고를 공유합니다. 따라서 두 곳에 동시에 저축을 하고 있다면 연금저축은 400만 원까지 공제가 되고 IRP는 300만 원까지 공제가 됩니다. 합쳐서 700만 원까지 되는 것이죠. 하지만, IRP에만 저축을 했을 때에는 700만원까지 공제가 됩니다. 

 

 

 

두 번째 혜택은 과세이연입니다.

연금은 55세 이후부터 선택해서 받을 수 있습니다. 그전까지는 계속 저축을 하고 투자하며 운용을 하게 되죠. 그러면서 서서히 노후를 대비할 목돈이 만들어집니다. 만약 30대부터 시작했다면 25년간을 운용하게 되는데 그렇게 긴 기간 동안 세금을 모두 미뤄줍니다. 중간에 세금을 내지 않아도 되니 그 자금을 모두 투자할 수 있어서 복리효과가 나타납니다. 

 

세금은 연금을 수령할 당시에 연금소득세 딱 한 번만 납부하시면 됩니다. 

 

 

 

세 번째 혜택은 저율과세입니다.

연금수령 나이	연금소득세
55세이상 ~ 70세 미만	5.5%
70세 이상 ~ 80세 미만	4.4%
80세 이상	3.3%

55세 이후 연금을 수령할 때 연금소득세를 내게 되는데 이때 소득세율이 높지 않습니다. 55세 이상 70세 이전에 받으면 5.5%, 70세 이상 80세 이전에 받으면 4.4%, 80세 이상에 받으면 3.3%가 적용됩니다. 

 

 

 

IRP 퇴직연금 계좌 운용방법

계좌는 위험자산 70%와 안전자산 30%로 운용해야 합니다. 안전자산이 30% 이상이 되어야 하는 것이죠. 노후자금의 원금손실 위험을 막기 위한 조치입니다.

 

위험자산	안전자산
주식 리츠 펀드 금 채권	예금 MMDA RP ELB/ELD 단기채권 ETF 국공채 ETF 회사채ETF 미국채ETF 자산배분 ETF (주식비중이 40% 이하인 ETF)

 

대부분 위험자산에 투자하고 싶으시겠죠.  위험자산은 고민할 필요가 없습니다. 주식에 넣어놓으면 되니까요. 상황에 따라서는 금이나 채권도 좋은 선택지입니다. 하지만 위험자산에 너무 많은 비중을 넣어두면 계속 비중을 줄이라는 안내가 옵니다. 안전자산은 어떤 것을 선택하는 것이 좋을까요?

 

여러 가지가 있지만 예금은 비추천합니다. 만약, 은행에서 IRP계좌 개설을 했다면 거의 예금밖에 할 것이 없기 때문에 비추천드리고 왠만하면 증권사에서 만드시기를 바랍니다. 투자의 범위가 훨씬 넓기 때문이죠. 안전자산은 ETF에 넣어두시는 것이 좋은데 시황에 따라서 어떤 ETF를 선택할지 고르시면 됩니다. 단, 주식비중이 40% 이하인 안전자산에 속하는 ETF만 가능합니다. 

 

 

삼성증권 IRP 계좌개설

삼성증권에서는 IRP 계좌 개설 이벤트를 진행하고 있습니다. 이왕이면 이벤트 혜택도 받고 가입하는 것이 좋겠죠. 삼성증권의 경우 개인 납입 퇴직금 보관수수료가 무료입니다. 대한민국 최초로 IRP 수수료 전체가 무료이죠. 

 

 

( 출처 : 삼성증권 )

이번에는 9월 30일까지 상품권을 주는 이벤트를 하고 있네요. 기간별로 항상 새로운 이벤트를 하고 있으니 수시로 확인해보시는 것이 좋아요. 신규 고객이나 삼성증권 연금저축계좌로 이전한 고객에게는 금액별로 최대 50만 원의 신세계 상품권을 지급합니다. 

 

 

 

( 출처 : 삼성증권 )

삼성증권 IRP 계좌 신규 고객이거나 삼성증권으로 이전한 고객에게는 금액에 따라서 최대 신세계 상품권 3만 원을 지급하고 있습니다. 증권사별로 혜택이 다른데요, 기간에 따라서 ETF를 1주 무료로 주거나 상품권의 금액이 달라지는 정도입니다. 이벤트 혜택이 비슷하다면 내가 가장 편한 증권사에서 계좌 개설하시는 것이 유리하겠네요.

 

 

노후자금은 많으면 많을수록 좋습니다. 지금부터 IRP 계좌로 잘 관리하셔서 풍족한 노후를 준비하시기 바랍니다.